宝宝买保险,需要给孩子买保险吗

宝宝买保险，需要给孩子买保险吗？

孩子出生30天以后即可买保险，每个人都需要一份意外险和重大疾病险。

这个配置怎么样？

A:孩子的身体素质本来就比较差，再加上近年来重大疾病发病率呈现低龄化趋势，所以为少儿购买少儿健康保险就是很有必要了。

少儿保险怎么买?投保少儿重疾险有什么技巧呢?

第一区分主险和附加险。

第二看清条款中对重点疾病的释义。

第三看清除外责任，知道了那些保障还要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的时候都通不过，健康告知书一定要如实填写，否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔。第四根据保险公司的重大疾病的费率表，同样保障年限，同样缴费年限的情况下，孩子越小费率越低，随着年龄的增长每年要缴纳的保费也会增加，所以还是及早做规划。

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支付宝里的保险怎么样？

建议先去建立保障思路，再去考虑产品匹配的事情。

孩子出生以后，作为父母的我们为TA的健康成长和教育真是操碎了心。怎样给自己的宝宝设计一份保障无死角，理赔安心省心的保障方案，相信是很多父母关心的事情。今天的文章，我将跟大家一起来分享探讨下这三件事情：

1，孩子面临些什么风险

2，不同的风险需要什么保险来覆盖

3，方案分享

一、孩子面临的风险分析

(一)意外风险

儿童因为自我保护意识差，对风险识别能力不够，烧伤、烫伤、磕伤、碰伤、滑倒、溺水、交通意外的风险很高。

据广东省疾控中心2014年发布的未成年人死因报告调查显示，意外伤害是导致未成年人死亡最主要的原因，不同年龄段的伤害死亡原因排名不同。0-14岁的儿童伤害致死的主要原因是溺水，15-19岁青少年意外致死的原因是交通意外。

其中，婴幼儿、学龄前儿童的前三位伤害致死原因分别是“呼吸受到意外威胁（包括溺水）”，占45.6%，交通意外事故占28.9%，跌倒占10.3%。而在校学生的前三位伤害致死原因则有所不同，分别为交通意外事故占44.8%，呼吸受到意外威胁占21.5%，故意伤害占11.7%。

✔意外风险分析：

随着家长安全意识提高，学校安全教育的普及，儿童意外死亡或者伤残的风险概率在不断下降。但是仍然不能忽视意外伤害对于孩子的影响和对家庭财务状况稳定的影响。一旦孩子因为意外伤害致残，对大人和小孩的影响都是深远的，有经济上的，也有心理上的。

(二)疾病风险：

从保险公司的理赔数据来看，孩子遭遇呼吸道疾病（肺炎、支气管炎等）的概率非常高，这是因为孩子的免疫系统还不完善造成的。

未成年罹患重大疾病的概率不高，但是危害极大，不得不防！

✔疾病风险分析

儿童及青少年因为没有收入来源，所以疾病对于父母来讲，主要为医疗费用支出、长期的护理营养费、父母的误工费等。

二、不同的风险需要通过什么保险来覆盖

知道了孩子的潜在的风险点，就可以对症下药了。

（一）城乡居民基本医疗保险或者少儿医保（以下简称医保）

医保具有保障全面，保费低的特点。以厦门为例，儿童及青少年参加医保只要280 /年，就可以享受到普通门急诊、住院等待遇。性价比非常高，非常建议给孩子参加

（二）意外险

重点关注意外医疗责任，尽量挑选0免赔额，不限制社保用药的意外险。59/年起就可以给孩子配置一份高性价比的意外险

（三）重疾险

儿童及青少年重疾险的作用主要有两个：

✔作为医保的补充，比如医疗条件改善、营养补充等

✔弥补大病后父母因为照顾孩子而导致的收入减少或者中断

根据目前的医疗费用水平，重疾险的保额建议50万起步。儿童及青少年成长期间的保额一定要足额，因为一旦罹患重大疾病，保额才能从根本上解决问题。

（四）医疗险

作为医保的补充，解决医保封顶线以上和医保目录外药品、诊疗项目、医疗服务设施使用费用报销的问题。

TIPS:关注保险责任和续保条件。优先挑选保障责任全面、续保条件的医疗险。

监管层因为缺乏对于未来医疗费用膨胀的预估，担心保险公司赔付经验恶化，为了维护金融秩序的稳定性，不允许保险公司开发终身保证续保的医疗。目前续保条件最好的是6年内保证续保。

三、方案分享

（一）入门级

方案思路：

主要针对预算有限家庭，针对未来30年（管一阵子）重点去做保障。孩子成年后，再选择加保终身险。

方案特点：

✔重疾保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响

✔意健险组合，理赔门槛低，报销比例足够高并扩展医保目录外的合理费用，可以最大程度上减小疾病或者意外对家庭财务的影响，增加财务的稳定性。

（三）升级版

方案思路：

消费性终身重疾险和定期重疾险组合，既兼顾到长期的保障，又重点兼顾到了孩子成长期间的保障

意健险组合，理赔门槛低，报销比例足够高并扩展医保目录外的合理费用，可以最大程度上减小疾病或者意外对家庭财务的影响，增加财务的稳定性。

方案特点：

✔兼顾长短期保障

✔保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响

（四）豪华版

方案思路：

长期中期短期保障同时兼顾，疾病多次赔付同时兼顾，关注医疗增值服务

方案特点：

✔重疾不分组2次赔付，医疗服务升级（医疗网络、医疗费用直付）

✔保额递增，一定程度上减少通货膨胀对于保额的影响

家长们该不该给孩子买保险？

家长可以给孩子购买意外或重大疾病保险，但是，家长更应该给自己购买意外或重大疾病保险。

1、保险的险种多种多样，有财险、寿险；寿险中有意外险、医疗险、疾病险等等，另外还有分红理财险等等。这里所说的保险，主要是指意外保险和重大疾病保险，包括医疗险。

2、根据保险合同的约定，当保险事故发生之后，保险公司会按照约定向被保险人或者受益人支付保险金。该笔保险金可能不多，但是对于一个遭受变故的家庭来说，可能就是一笔救命钱。因此，人们渐渐对保险重视起来。特别是经济状况较好的高净值人群，更是频频购买大额保险，一方面可以达到上述所说的目的，另一方面也成了这些人财富传承的手段。

3、相 比较家长和孩子而言，谁更应当购买意外或重大疾病保险呢？家长可以为孩子购买意外或重大疾病保险，其实家长更应当为自己购买意外和重大疾病保险。这是因为，如果孩子发生意外或者重大疾病，一般而言，家长对于这样的风险承受能力一般都比孩子要大的多。如果此时，孩子有一份保险，对于家长而言可以减轻负担。而如果是家长自身发生了意外或重大疾病，那么，这样的风险对于一个家庭来说，可能就是灭顶之灾。因为，家长是一家之主，是一个家庭的顶梁柱。此时，对于孩子而言，尤其是对于未成年的孩子而言，这样的风险几乎是不可能承担的。因此，家长在为孩子购买保险的同时，更应当为自己购买一份保险，以保全家之险。

4、如果家庭经济状况较好，家长还可以通过为自己购买大额保单的方式，将自己的财富传承给孩子。这其中的道理，待有时间时再向各位详细说明。

（图片来自网络，特此说明）

买什么样的保险更适合？

对于宝宝来说，社保性质的儿童保险，是你一定要买的，然后可以看情况，考虑重疾型的商业保险。

先说下基本的社保，宝宝也是有保险的，不过你要去办，每个地方不一样，我所在的地方，是到社区去缴费，一年大概200多吧，记不清具体数额，然后每年在你看病的时候，就会划扣一定的保额，按比例自费和医保两部分扣除，儿童医保全部扣完后，就全是自费了，如果这一点没有花完，也不累积，第二年继续买。

从性价比来说，这个儿童医保还可以，虽然杠杆不是那么高，但总体也不错，尤其小孩子和容易感冒发烧的，办一份也不吃亏，需要注意的就是一年一缴费，你可以咨询下当地的社区，总体来说很不错。

除了儿童医保之外，如果你打算现在开始就给孩子一个规划，建议从小就给配置一个重疾险。这里面要说明的是，大部分保险推销的，都会让你办个年金险，也就是孩子现在开始起，每月存钱，到她一定年龄后，她可以得到钱的这种险种，对此我已经在很多文章中说过，这种年金性质的保险，杠杆是最低的，甚至不如你自己存银行理财的收益高，拿的都是过往例子讲故事，最合适的就是重疾和医疗之类，也就是有病给你保的，这才是保险的初衷，而医疗险来说，消费型的，孩子小的时候，其实得病概率不大，从理论角度，它的性价比就低了点，而且保费是不累积的，一年一消费，合适的就是重疾险，保费分摊到每一年，越早保一个就越合适，当然，还有一些是重疾加上年金，既现在交保费，到一定期限也给钱的，记住一个敲门，但凡涉及到未来给钱性质的保险，其性价比都不高，但是吧，小编还是选了有这个功能的，相当于比只重疾的，保费要贵了点，没办法，谁让身为父母的，总希望给孩子点钱呢，也就多交点吧。

总体而言，对于刚出生的宝宝，你一定要办的就是社保性质的儿童保险，小投资保障可以；如果你还有更远的规划，那就再做个重疾险，从年龄很小的时候开始缴费，保费也相对少，而且它相当于累积效应，我们最担心的就是疾病，所以重疾险的作用其实非常大，而商业的医疗险，如果你还有富裕的话，可以考虑配置。至于返还性质的年金险，性价比相当的低，不推荐，你完全是可以自己每月存银行理财或者货币基金的形式来做。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投资案例与逻辑思考，敬请期待！